Método de microcréditos de Yunus, resumido
El método de microcréditos de Muhammad Yunus, en pocas palabras.
Del Grameen Bank, marzo de 2006. Recorte toral.
2.0 - Sin garantías, sin documentación jurídica, sin garantías de grupo ni responsabilidad colectiva.
El Grameen Bank no pide ninguna garantía para sus microcréditos. Puesto que el banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, no les exige que firmen ningún documento legal.
Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no está obligado a ofrecer ninguna garantía para los préstamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devolución del crédito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones.
Buceando un poco más por el sitio, que ofrece unas pocas páginas en castellano, cuantan que se basan en el postulado “Los Pobres Siempre Pagan“.
Amplían un poco más la idea del préstamo a cinco personas en Los microcréditos en la Argentina ¿por qué no tienen éxito? (Ana Laura Fontana / María Isabel Negre), lejos la mejor nota que leí de todo éste asunto:
El método que utilizan es el de préstamos individuales a través de los grupos solidarios. Esto implica que el préstamo se le da una persona y todo el grupo trabaja para que ese préstamo sea devuelto. Una vez que esto está hecho, se entrega el segundo préstamo a la segunda persona y así sucesivamente hasta que todos lo reciben. Los grupos, en general, no son mayores a 5 personas.
Sobre el caso argentino, al principio, dicen:
Las instituciones microfinancieras (IMF´s) tienen que alcanzar la sustentabilidad operativa y financiera para que logre autonomía y continuidad en el tiempo; así como desarrollar un nivel de recursos humanos que permita supervisar y promover el negocio rentablemente. Esto permitirá a la organización el ser competitiva y, por lo tanto, exitosa. En la Argentina ni siquiera se tuvieron en cuenta estos puntos básicos.
Y lo más claro:
La recesión trae desempleo que afecta, en especial, a los más pobres. En los últimos diez años los jefes de hogar cuadriplicaron la tasa de desempleo. Esta involución trae aparejada la exclusión de esta gente de la actividad económica.
Es recién en el año 2003 cuando se crea un programa de subsidios que intentó subsanar el problema. Pero los problemas secundarios que ha traído esta “solución” ha llevado que sea el programa sea muy cuestionado. El principal inconveniente que ha producido es que no es un programa para que la gente trabaje, sino que se subsidiaba a esa gente. Y, luego de tres años, esa gente sigue sin trabajo y viviendo a costillas del Estado.
Hay una Fundación Grameen (Aldeas Argentina).
Para rematar este asunto, Andrés Oppenheimer en su artículo “Armas para desterrar la pobreza” habla de la enorme cantidad de pobres que vive excluida del sistema capitalista, principalmente porque la gran mayoría de los dueños en Latinoamérica no tienen documentos de propiedad válidos.
[...]
Los microcréditos ayudan enormemente a que los más pobres entre los pobres puedan subsistir, pero no son una herramienta eficaz para lograr que la mayoría de los pobres en América latina puedan recibir préstamos de más dinero -como US$ 5000 o US$ 10.000- que les permitan abrir un taller mecánico u otro negocio, contratar empleados y convertirse en pequeños empresarios.
[...][...] para reducir la pobreza en la mayoría de los países latinoamericanos la prioridad debería ser regularizar los derechos de propiedad y hacer que los millones de personas que viven en la economía subterránea ingresen en la economía formal. Si uno quiere que el capitalismo funcione, hay que permitir que todos tengan las herramientas para ser capitalistas.
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impecable el informe don HighToro
que se puede agregar?
Muhammad es un capo, premio nobel bien merecido, pero deberíamos darle más bola y aprender algo
El postulado del pobre siempre paga, es justo…
pero ser “argentino” es otra condicion…no se si el pobre argentino es pagador, la viveza argentina traspasa la condicion social del individuo argento?
no se, es una inquietud que tengo.
y vos sacaste el tema, asi que valen no?
Muy bueno este post, Toro !
En Argentina habría que distribuir mas las riquezas, pero al mismo tiempo presionar para que todos paguen impuestos (y no se los roben los políticos). Con solo hacer eso pasamos al 1er mundo
Muy buen post.
Muy interesante la nota. Me surge la siguiente reflexión: esto tiene que ver con el trillado tema del desarrollo sustentable que ahora está como en boga, en contraposición al viejo asistencialismo. Lo que hizo el tipo en Bangladesh es grosso, realmente. Los motivos por los cuales sigue siendo de difícil implementación en nuestro país en particular y tal vez en Latinoamérica más en general, creo que van por el lado de la exclusión como bien remarcás por ahí. Es decir que no solo tenemos el problema de la pobreza (que no debe ser tan grave como en Bangladesh o en países de África), sino de gente que está totalmente fuera del sistema capitalista, lisa y llanamente. Ahora bien, puede ser que en Bangladesh, el tema de la pobreza ha sido tomado realmente en serio y decidieron atacarlo de lleno, porque lo que es por aquí, evidentemente no. Hay, por un lado, un asistencialismo más bien clásico, y por el otro una preocupación mayor en la dimensión sustentable del desarrollo de marras, como que no podemos asumir pérdidas en detrimento de un sector de la sociedad, que consideramos ajena. Se me ocurre que un análisis de esto puede estar acompañado de la vieja dicotomía que nos sigue desde los inicios de nuestra historia: civilización vs. barbarie. Por eso consideramos que los pobres son tan extraños para nosotros que realmente están así porque quieren o porque no pueden ni saben hacer otra cosa que pedir o recibir asistencia. Ahí claudicamos porque sabemos que en realidad no serían capaces de generarse un sustento, entonces que se embromen… o que planten tomates. Parece ser que en Bangladesh (con este chabón Yunus) se dieron cuenta que la cosa no era así y se esforzaron por diseñar un sistema que funcione realmente para la gente pobre. Debería asumirse nuestra realidad para diseñar un sistema a medida, que tenga posibilidades de funcionar o ponerle todas las pilas para hacerlo funcionar.
Una cosita nomás. No nos olvidemos que en Argentina el asistencialismo y el clientelismo electoral van de la mano. Ergo, a la clase dirigente le conviene que haya gente excluida del sistema, por la siniestra razón de que, cuando llegan las elecciones, esta gente también tiene voto… voto que, demás está decir, es muy fácil de comprar. En mi humilde opinión, mientras el voto siga siendo obligatorio, el progreso à la Yunus estará bastante obstaculizado.
Carlitos, aquí disiento en dos cosas:
1) este tipo de sistemas (el de Yunus) no puede evitar per sé el clientelismo, a menos que sea de aplicación universal, al igual que con una solución asistencialista.
2) tampoco creo que dependa del voto obligatorio. El que me paguen por votar a tal persona es el mismo aliciente sea o no obligatorio. Si me dan las zapatillas por el DNI, es lo mismo, si me dan las zapatillas para que vaya a votar, todavía me queda la viveza de arreglármelas para meter cualquier boleta dentro del sobre.
Coincido contigo en que, como están las cosas hoy, asistencialismo y clientelismo van juntos.
Habria que preguntarles a aquellos que salieron de la pobreza en la ultima decada. Esas experiencias son las que valen.
La paradoja de las zapatillas ya fue resuelta por nuestros filosofos politicos: “repartimos la izquierda y si ganamos, pueden venir a buscar la derecha. Los cojos son incontrolables”.
En Argentina se practica el “clientelismo político sustentable”, y el mejor ejemplo es el gobernador actual de Misiones, apoyado por nuestro actual presidente de la Nación.
No sé que es mas increíble, que el gobernador haga lo que hace, o que el presidente a pesar de que esa información sale en todos los diarios, lo apoye públicamente porque es “peronista”.
Qué asco !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
¿Qué me quieren decir, muchachos? ¿Clientelismo = peronismo = país sorete?
Los pobres siempre pagan … por eso son pobres ?
Excelente publicación
Algo similar se planea llevar a cabo en Guatemala, pues una comunidad (Panabaj, Sololá) que fue devastada por el huracan Stan (2005) tiene problemas económicos. Por parte de nuestra universidad (UVG) nos hemos planteado un proyecto de reactivación económica del cantón panabaj, por medio de microcréditos. Por lo cual cualquier ayuda que nos pudieran brindar sería muy bien recibida y agradecida.
Fue una sorpresa para mi ver que hayan citada el artículo que hice con la Lic. Ana Laura Fontana; es realmente un halago pero no creo que sea la mejor nota que haya al respecto.
Me pareció un muy buen artículo el de HighToro y realmente me alegré mucho cuando leí en el diario que M. Yunus había ganado el Nóbel… sin duda es bien merecido.
saludos
Hace poco lei que Vargas LLosa hablaba de Latinoamerica como un “Archipielago de paises”.
En mi opinion, esto es un problema importante. Cada país intenta levantarse a su manera y por si sólo, a pesar que el proceso globalizador de la economía ya a hecho unirse a otros mercados.
Es decir, si bien a nivel microeconomico las ayudas individuales son muy importantes, creo que a mayor escala Argentina va a tener que contar tarde o temprano que con los paises vecinos, y que MERCOSUR deberia haber funcionado mejor.
No se si me explico bien (ejem, es que no soy economista). Pero queria decir que si hablamos de vias de desarrollo económico, es importante la cooperacion entre países, y que desde Bolivar esto es una asignatura pendiente en Latinoamerica.
También (ya acabo) que parece mentira que un país riquísimo como Argentina se encuentre como está ahora, cuando a principios del siglo XX su infraestructura y su poder económico era superior al de Estados Unidos. Ya sabemos todos a que se debe, pero es una cosa que me indigna.
P.D. al comentario anterior: “ha hecho” (perdonnn…internet esta acabando con mi ortografía)
estoy buscando hace rato direccion de correo geografico o virtual del grameen bank para enviar propuesta de aca de un grupo de trabajo de un sector deprimido en Bogotà. Les agradezco su valiosa colaboraciòn al respecto. Gracias
SÍÍÍ´, es así:
Peronismo= Clientelismo barato=
pobreza redituable=
Planes Sociales”no trabajar”=
País Peroncho o pegroncho, que es igual.
¡¡¡ A LABURAR LOS MANTENIDOS SOCIALES!!! (cuando se les pase la borrachera de hoy)
Muhammad Yunus, esta demostrando como un profesional de primer nivel, no se deja influenciar, por quienes lo educaron, ha experimentado en carne propia lo que siginifica la teoria de la practica……… de nada vale el mas novedoso o cuidadoso discurso academico, si este no esta confrontado con la realidad de un conglomerado humano……..Los podres, siempre han sido unos bichos raros al cual todo el mundo le huye, a pesar que en honor a ellos se dan muchas conferencias, en lujosos Hoteles o centros de convenciones, se sirven los mas exquisitos manjares y se benefician de astronomicos sueldos, quienes desde hace muchos años dicen estudiarla para buscarle una solución…. pero mas parece que se han dado cuenta, que la unica forma de subsistir, es manteniendola….. bien por Yunus y por lo que ha hecho y por sembrar en el mundo y en la mente de mucha gente alrededor del mismo…. el incentivo necesario para poder en practica sus ideas, sin temor a ser señalados por romper los paradigmas de un sociedad mentirosa, y no realista.
Soc. Leonardo Torres Sarmiento
Asambleista Constituyente de la Republica del Ecuador
mira hace mucho que queria entrar en algo omo esto de los microcred y recien ahora puedo hacerlo, me pueden mandar info para saber comoo puedo acceder a uno?
En Tamaulipas contamos con el Programa Microcrédito que desde hace 10 años viene apoyando a personas de escasos recursos que desean tener un necgocio pero no tiene dinero para iniciarlo o ampliarlo.Se inició tomando en cuenta el concepto de Yunus, muy merecido el Nóbel. El gobierno del Estado apoya fuertemente este Programa, iniciado por Tomás Yarrington y sigue siendo apoyado por Eugenio Hernández.
Bien por ellos!!!!